Comment effectuer un virement SEPA ?

Publié le 16 janv. 2024

Si vous effectuez régulièrement des transactions financières en Europe, le terme « virement SEPA » est certainement familier. Le SEPA, ou Single Euro Payments Area (espace unique de paiements en euros), est un système conçu pour simplifier les transferts bancaires en euros entre les pays de l'Union européenne, ainsi que quelques autres territoires. Que vous soyez un particulier effectuant des virements personnels ou une entreprise gérant des flux financiers transfrontaliers, comprendre le fonctionnement du virement SEPA est essentiel pour optimiser vos opérations monétaires. Dans cet article, nous allons explorer les mécanismes du virement SEPA pour que vous puissiez en tirer le meilleur parti, que ce soit pour un usage quotidien ou des besoins professionnels spécifiques.

C'est quoi le virement SEPA ?

Historique du virement SEPA

En décembre 2007, les États membres de l’Union européenne ont décidé d’harmoniser les transferts et de se mettre d’accord sur une norme commune.

Le but de cette harmonisation était de baisser le coût des transferts en Europe et en euro ainsi que de rendre plus rapides les virements. La refonte du système de paiements européen devait bénéficier avant tout aux particuliers et aux PME pour leur permettre d’échanger dans l’UE des biens et services aussi facilement que lors d’un virement domestique.

Avant 2007, tous les pays européens avaient leur propre norme de paiement, en France par exemple pour effectuer un transfert, il fallait connaître le code banque, le code de l’agence et du guichet.

L’acronyme SEPA signifie Single Euro Payments Area, soit en français l’espace unique de paiement en euros. La zone Sepa comprend tous les pays de l’Union européenne plus Monaco, la Suisse, le Liechtenstein, la Norvège, l’Islande, et Saint-Marin.

Virement SEPA : les grandes lignes

Un virement SEPA standard représente l'un des moyens les plus courants et les plus faciles pour effectuer des transferts de fonds entre comptes bancaires au sein de l'Espace unique de paiements en Euros. Différent du prélèvement bancaire, ce mécanisme financier est conçu pour offrir aux citoyens et entreprises européens une manière efficace et uniforme de réaliser des transactions monétaires transfrontalières. Voici les points clés pour bien comprendre ce qu'est un virement SEPA standard.

Définition et fonctionnement

Au cœur de la zone SEPA, le virement standard SEPA est un ordre de paiement que vous, en tant que payeur, adressez à votre banque pour transférer une somme d'argent de votre compte vers celui d'un bénéficiaire. Ce bénéficiaire peut être situé dans n'importe quel pays participant au système SEPA. À l'inverse, le prélèvement est une somme d'argent que votre créancier vient prélever directement sur votre compte. Pour ce faire, vous aurez pris soin d'accepter et de transmettre un mandat de prélèvement à votre banque.

Les caractéristiques du virement SEPA standard

• La flexibilité du paiement : le virement SEPA peut être configuré selon vos besoins :
   
• Occasionnel : il s'agit d'un ordre de paiement unique pour un transfert spécifique. Par exemple, vous pourriez utiliser cette option pour rembourser un ami après un achat commun ou pour payer une facture ponctuelle.
   
• Régulier : cette option convient pour des paiements périodiques de montant fixe vers le même bénéficiaire. Il est souvent utilisé pour des abonnements ou des loyers, où vous autorisez votre banque à effectuer des paiements automatiques à dates fixes.
   
• La programmation du paiement : en termes de timing, les virements SEPA peuvent également être adaptés :
   
• Immédiat : juste après l'ordre donné, la transaction est initiée par la banque.
   
• Différé : vous avez la possibilité de programmer le virement pour qu'il soit effectué à une date ultérieure, ce qui est particulièrement utile pour gérer votre trésorerie ou anticiper des dépenses futures.
   
• Instantané : le virement instantané est le dernier né des possibilités de transactions. Le virement instantané porte bien son nom, car celui-ci indique qu'au moment même où vous effectuez votre virement, votre compte destinataire est crédité de la somme virée, il agit instantanément.

Les avantages du virement SEPA
 

• Uniformité : les procédures de virement sont standardisées à travers la zone SEPA, ce qui signifie que les virements sont traités de la même manière, peu importe les pays de l'UE impliqués.
   
• Simplicité : effectuer un virement SEPA ne requiert que les coordonnées bancaires de base du destinataire, à savoir le BIC (Business Identifier Code) et l'IBAN (International Bank Account Number).
   
• Sécurité et rapidité : les virements SEPA sont sécurisés et garantissent que les fonds atteignent le compte du bénéficiaire rapidement, généralement dans un délai d'un jour ouvré pour les opérations entre des banques différentes. 

Quelles sont les normes à respecter lors d’un virement Sepa ?

Votre banque doit être SEPA

Pour effectuer un virement SEPA, il faut tout d’abord que la banque émettrice du paiement et la banque qui reçoit, aient adopté la norme SEPA. C’est aujourd’hui majoritairement le cas pour les banques européennes et suisses.

Le virement SEPA

Le virement pour être SEPA doit comporter les informations sur l’IBAN (International Bank Account Number) du bénéficiaire et le code BIC (Business Identifier Codes).

L’option des frais

Pour qu’un virement puisse être SEPA, il faudra obligatoirement émettre un virement en frais partagés. Les frais de virement diffèrent s'il s'agit d'un change de devise, alors des frais supplémentaires peuvent être émis.

Prenons un exemple : vous souhaitez transférer votre salaire suisse CHF en euros sur votre compte bancaire français. Pour effectuer ce virement via les services en ligne de Telexoo, vous devez renseigner l'IBAN de votre compte suisse (le compte bénéficiaire), puis l'IBAN du compte destinataire, soit votre compte français. Bien entendu, vous n'oublierez pas de renseigner le montant à transférer. Dès lors, Telexoo se charge d'émettre votre ordre de virement tout en effectuant l'opération de change de devise.

Quelle différence entre virement SEPA et non SEPA ?

La mondialisation des échanges économiques rend le transfert d'argent international incontournable. Pourtant, tous les virements n'obéissent pas aux mêmes règles et ne produisent pas les mêmes effets selon qu'ils sont réalisés au sein de l'espace SEPA ou en dehors. Connaître la distinction entre ces deux types de virement est crucial pour choisir la méthode la plus adaptée à vos besoins.

Zone d’application

• SEPA : la zone SEPA englobe les 27 pays membres de l’Union européenne ainsi que certains pays hors UE, comme la Suisse, la Norvège, l'Islande et Monaco. Les virements SEPA sont conçus pour faciliter la libre circulation de l'argent au sein de cet espace sans entraves.
   
• Non-SEPA : les virements non-SEPA concernent les transactions financières en direction ou en provenance de pays situés en dehors de la zone SEPA. Cela implique des règles et des protocoles différents, adaptés au caractère international de la transaction.
   

Délais de transfert

Pour les délais, la rapidité diffère considérablement :

• SEPA : les fonds circulent avec rapidité dans l’espace SEPA ; un virement est généralement traité en 24 heures.
   
• Non-SEPA : en dehors de la zone SEPA, le délai de traitement s'étend de un à cinq jours ouvrables. Ces transactions peuvent requérir l'implication de plusieurs banques intermédiaires, allongeant ainsi les délais.
   

Frais

La question des frais est également différenciée selon les zones :

• SEPA : les transferts SEPA jouissent d'une grande attractivité tarifaire, étant le plus souvent exempts de frais supplémentaires. Il appartient à chaque banque de fixer sa politique tarifaire, mais l'harmonisation européenne tend à offrir des conditions avantageuses.
   
• Non-SEPA : les transactions hors de la zone SEPA induisent généralement des coûts considérablement plus élevés, qui fluctuent selon les politiques internes des banques, le type de virement, et les tarifs appliqués dans le pays de destination.
   

Quel est le délai d'un virement SEPA

Comme évoqué ci-dessus, un virement Sepa prend en général 24 heures. Il faudra aussi tenir compte des weekends et des jours fériés. Ce délai dépend des conditions de la banque émettrice et de la banque qui reçoit votre virement. Avec Telexoo, comptez 24 à 48 h pour obtenir le virement de votre transaction bancaire, qu'il s'agisse du transfert de votre salaire ou encore du règlement d'une facture dans la zone euro. 

En tenant compte de ces éléments, le virement SEPA standard se présente non seulement comme une solution fiable pour vos transactions monétaires, mais aussi comme un outil financier permettant une grande maîtrise de vos paiements à l'échelle européenne. Que vous procédiez à du change de devise pour vos besoins personnels que vous soyez un frontalier suisse ou que vous gériez les transactions financières d'une PME, vous trouverez dans le virement SEPA un système conçu pour faciliter vos opérations en toute sérénité.

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